Comprar una casa no suele ser un proceso muy sencillo. No es de esas compras en las que vas, decides qué quieres, pagas por ello y listo, te llevas tu producto. Por la enorme cantidad de dinero que se maneja en las bienes raíces, el procedimiento usualmente requiere de que te apoyes con una hipoteca para conseguir la casa de tus sueños, pero es necesario que contemples ciertas características de las mismas para que encuentres la opción más accesible para ti, tu bolsillo y tu familia.
Sur Florida / solodinero
Pero incluso antes de comenzar la búsqueda de un préstamo hipotecario que se adecúe a tus necesidades, es importante que consideres muchos aspectos previos que en Solo Dinero ya hemos explicado, como lo es tu puntaje de crédito y la cantidad de casa que realmente puedes pagar. Si has hecho lo recomendado, entonces es momento de saber cómo puedes encontrar la mejor hipoteca.
Opciones de gobierno
Las entidades privadas, bancos o prestamistas de bienes raíces, suelen ser la opción más costosa para ti, ya que para que tu solicitud por un préstamo convencional sea aprobado necesitarías, entre otro requisitos, un pago inicial elevado, usualmente entre el 10% y el 20% del valor de la casa que quieres.
Pero el gobierno de Estados Unidos, por medio de sus diversas instituciones de asistencia social, cuentan con programas de préstamos hipotecarios que te benefician al tener requerimientos mínimos para que tu solicitud sea aceptada. Entre los préstamos más comunes se encuentran:
Los préstamos FHA: estos están asegurados por la Administración Federal de Vivienda y además de permitirte pagos iniciales bajos, el puntaje de crédito que te solicitan es de los más accesibles en el mercado.
Los préstamos del USDA: garantizados por el Departamento de Agricultura de EE.UU., no requieren de pago inicial debido a que están dirigidos principalmente para compradores de zonas rurales.
Los préstamos de VA: pensados especialmente para miembros del servicios militar actuales y veteranos, ya que están garantizados por el Departamento de Asuntos de Veteranos. Usualmente tampoco requieren de pago inicial.
Aunque no se pueden generalizar como los anteriores tipos de préstamos, muchos estados, ciudades y condados del país ofrecen programas para compradores de vivienda por primera vez que a menudo combinan hipotecas con tasas de interés bajas, con asistencia para el pago inicial y asistencia para los costos de cierre, los cuales pueden ser tan elevados como el pago inicial. Tendrías que acercarte a las autoridades de tu localidad para identificar si cuentan con un programa que te pueda ayudar para comprar tu casa.
Tasas, tarifas, plazos y más características
Por la gran cantidad de dinero que te será prestado, los plazos de las hipotecas pueden variar según tus necesidades. Tal como lo señala NerdWallet, la mayoría de los compradores de vivienda optan por una hipoteca de tasa fija a 30 años, que se amortiza en 30 años y tiene una tasa de interés que permanece igual. Un préstamo a 15 años generalmente tiene una tasa de interés más baja que una hipoteca a 30 años, pero los pagos mensuales son mayores. Incluso puedes encontrar opciones de pagar tu hipoteca entre 10 y 20 años y con base en eso será la tasa de interés que manejarías.
Aunque se maneja una tasa hipotecaria nacional, ésta en realidad sirve de parámetro para que tú como comprador sepas aproximadamente en qué niveles de interés puedes encontrar un préstamo hipotecario y no permitas que te vean la cara. Ahora bien, también debes contemplar que la tasa de interés depende en buena medida de tu puntaje de crédito: entre mayor sea, menos carga de interés tendrás.
La Oficina de Protección Financiera del Consumidor recomienda solicitar estimaciones de préstamos para el mismo tipo de hipoteca de varios prestamistas para comparar los costos.
Además, cuando cierras una hipoteca, el prestamista te cobrará por sus servicios de procesamiento para liberar tu pago. Esta cantidad puede llegar a ir entre el 2% y el 5% del valor de la vivienda, según Investopedia. Puedes estar prevenido en pagarla en una sola exhibición dentro de tu pago inicial o algunos prestamistas te dan la opción de agregarlo a los pagos mensuales de tu hipoteca. Sólo debes recordar que un pago a plazos genera intereses, por ello es muy posible que pagues más si los realizas mes con mes que en un solo pago.
Por último, solicita una carta de aprobación previa cuando solicitas una hipoteca porque es el documento que te permitirá demostrar, ante el vendedor, que puedes obtener determinada cantidad por la casa que deseas comprar. Esto puede ser como tu as bajo la manga y fungir como una ventaja sobre otros interesados a la hora de buscar la vivienda de tus sueños.
